2008/02/12 住宅ローンの際に利用する保証会社

住宅ローンを組む際、担保や保証人が必要です。これは、借入を行った消費者に万が一のことがあって返済能力が消失してしまった場合に対するローン会社の保険です。これがなければ、ローンと言うシステムは成立しないのです。

しかし、住宅ローンはあまりに金額が膨大で、更に返済期間も長期に渡る為、連帯保証人になるリスクがあまりに高く、例え近しい人であってもまず自分がなろうと思う人はいません。
自分の生活基盤が脅かされてしまうのですから、人情云々以前の問題です。

よって、住宅ローンと言うシステムを成立させるには、別の方法で連帯保証を承る存在を生み出さなければなりません。
そうやって生まれたのが、信用保証会社と言う会社です。

信用保証会社は、ローン利用者が保証料を支払うことで、連帯保証人となります。
つまり、お金で信用を買い、その信用で連帯保証を承ると言うことです。

民間の住宅ローンを利用する場合は、保証会社の債務の保証請負が義務付けられています。
やはり膨大な金額なので、一般の方では返済能力が追いつかないのです。
でも専門の会社であれば、ローン会社も安心してお金を貸せます。

お金でお金を借りる為の信用を買うと言うのも奇妙な話ですが、こう言ったシステムにしないとローンは成り立ちません。
そもそもローンと言うものは、消費者と金融機関と言う信頼や情のない関係の中でお金の貸し借りを行う訳ですから、客観的な立場の保証がないと立ち回りません。

この世の中で一番客観的なのは、お金なのです。
よって、このシステムは極めて合理的といえます。

2008/02/11 住宅ローンの新しい形であるフラット35とは

2003年、住宅ローンに革命的とも言えるひとつのプランが誕生しました。
それが『フラット35』です。

このフラット35とは、住宅支援機構と民間金融機関が協力し、35年間と言う長期に渡って金利が固定される住宅ローンの事です。
それまでにも金利固定型のプランはありましたが、最大35年と言うのは極めて異例と言えるプランです。

このフラット35は、他の住宅ローンと比較して、様々なメリットがあります。
まず、金利水準自体が低い事です。
平均金利は3％を割っており、中には2.5％くらいの金利で住宅ローンを組める会社もあります。
これだけの手金利で長期間固定できるのですから、相当有利なプランと言えます。

次に、保証料が必要ない事も有利な点として挙げられるでしょう。
保証料は状況によっては数十万円と言う金額が必要になるので、これが全て浮くと言うのはかなり大きいのではないでしょうか。

更に、融資対象物件が公庫よりも広かったり、繰上げ返済手数料がなかったりと、いい事ずくめです。
収入基準も公庫より緩いようです。

そして何より魅力的なのが、長期に渡る金利固定です。
金利の変動が一切ないと言うことは、ローンを組んだ時点で完全返済までの金額が全て決定すると言うことなので、金利上昇に伴う返済額の変動など一切気にする必要がなく、不安のない返済を行うことができるのです。

住宅ローンを借りる際に最も日不安に思うのは、金利の上昇によって返済が追いつかなくなる点だと思います。
フラット35にはその不安を取り除くために発案されたプランなのです。

2008/02/10 住宅ローンと年収の関係

住宅を購入するに当たって、判断材料となる項目はいくつかあるでしょう。
立地条件、面積、日当たり、施設、周りの環境……それらを総合して、自分の住みたい家であるかどうかを判断する事になります。
しかし、ある意味それ以上に重要なことがあります。
それは、価格です。
そして、その価格の許容範囲を決定付けるのが、ご自身および家族の年収です。

住宅ローンを組むにあたって、年収は何よりも大事な指標となります。
月々の返済額は、年収が幾らかでほぼ決まるのですから、当然と言えば当然ですね。

ご自身の年収をしっかりと把握し、その年収に無理のない返済額を算出し、そこから金利がどの程度ならば払っていけるかと言う計算を行い、その許容範囲の中で住宅を探す……このような流れが一般的な住宅選びの仕様なのではないでしょうか。

一般的に、住宅ローンは年収の4倍までと言う基準が設けられています。
たとえば、年収500万円の人ならば、住宅ローンは2000万円までが限界ラインであると言う法則です。
これ以内ならば、ある程度金利に対して幅をもたせることもできますし、負担やリスクがなく返済できる、と言われています。

年収が多い人であれば、ローン年数を少なくして、変動金利型で借りれば、より少ない金利で借入ができるので、かなり有利ではあります。
しかし、年収がさほど多くない方でも、しっかりとした住宅ローン選びを行い、綿密にプランを選択し、しっかりとした返済計画さえ立てれば、特別なことが起こらない限りは大丈夫です。

重要なのは、いかに自分の身の程を知るかと言う事でしょう。
高望みしすぎて破産してしまっては元も子もありませんから。

2008/02/09 住宅ローンに関する掲示板

住宅ローンはその後の人生を左右するほどの莫大な金銭を動かします。
その為、どの会社のどの住宅ローンを選ぶか、どう言った返済プランを立てるかと言う決定もまた、その後の人生を大きく変えることになると言っても過言ではありません。
よりよい未来を築くためにも、最良の選択を行う必要があるでしょう。

それには、より多くの情報が必要となります。
どの会社がいいのか、どんな住宅ローンを組めばいいのか、控除はどのような手続きで行うのか、この年収で月にどれだけの額の支払いを行うのがベストなのか、ボーナスが出たときの返済額は……といった具合に、疑問は幾らでも沸いて来ます。
それを解決するひとつの方法として、掲示板の利用をお勧めします。

この場合の掲示板とは、インターネット上の掲示板（BBS）の事です。
ネット上の掲示板には、全国津々浦々の人たちが自由に書き込めるので、そこには日本全国の情報がぎっしりと詰まっているのです。
公共性の薄さから、礼儀に欠けたり、品性のないような文章が見受けられることも多々ありますが、逆に言えば忌憚ない意見を見ることができる場所でもあります。

掲示板の形式は、大抵が『親記事』と呼ばれる、とある疑問や話題の振りがあって、そこに多数の人間が答えなり茶々なりをレスポンスすると言うもので、ある種のQ&Aのような感じになっています。

自分が知りたい項目の親記事を探せば、自ずとその項目についての様々な情報を目にする事ができるでしょう。

2008/02/08 住宅ローン申し込み時の必要書類

住宅ローンを選び終えた後、申し込む際に必要書類を提出しなければなりません。
住宅ローンの必要書類は申し込む金融機関によって異なりますので、あらかじめ確認をしておく必要があるでしょう。

ここでは、住宅ローン申し込みの際に提出しなければならない必要書類についてまとめます。

借入者、収入合算者と言った連帯責務者についての書類は各機関共通です。
まず、所得を証明する書類として、給与所得者の場合は『住民税決定通知書』『源泉徴収票』が必要となります。
個人事業者の場合は、それぞれ2～3年分の『納税証明書』と『確定申告書（写し）』が必要となります。
『住民税決定通知書』は市町村役場、『納税証明書』と『確定申告書』は税務署でそれぞれ発行されます。

次に『住民票』と『健康保険費保険証』（写し）を用意しなければなりません。
これらは市町村役場で発行されます。
『健康保険費保険証』に関しては、職場でも発行されます。

そして、今度は物件についての書類です。
これは購入する住宅の形態によって必要とする書類が変わってきます。
まず、建物の新築の場合は『工事請負契約書』『建物確認通知書』『建物の平面図』『公図または実測図』『土地登記簿謄本』『建物登記簿謄本』『固定資産評価証明』が必要となります。
土地付住宅の場合は『工事請負契約書』が必要ない代わりに『パンフレット』『売買契約書』『重要事項説明書』を用意する必要があります。
マンションの場合は、土地付住宅に必要な書類の内『建物確認通知書』『公図または実測図』『土地登記簿謄本』を除いた書類が必要となります。